“突然来了几个人,一言不合车就被拖走了!”独家调查:按揭购车是陷阱还是馅饼?
本文为杭州交通91.8原创稿件
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“按揭买的车，钱去年就还清了，可1万多元的押金拖了我一年时间才还给我！”
“有几次逾期还款，车就被拖走了，尾款交清后到现在也没有把车还我！”
“想办按揭，可看了这张购车单后，总觉得哪里不对……”
买车选择按揭存在怎样的猫腻？
按揭买车到底是陷阱还是馅饼？
三位用户，三段按揭购车的经历……
记者：您当时为什么选择按揭购车？
王女士：在杭州某奔驰4s店买车，本想全款付清的，销售一直跟我说“大姐你做生意的，有银行的钱用干嘛不用呢？按揭买车车价还更便宜！”我想资金可以周转就答应了。可后来按揭都已经结束了，到现在一年多时间，一万多押金推三阻四就是不肯还给我！
为什么4s店的销售会如此不遗余力推广按揭购车呢？
一位从事汽车销售多年的资深人士告诉我们——
“首先，很多汽车厂家都有金融公司，会对各自经销商有考核任务；其次，利润会从手续费当中收取；所以经销商会尽力推广按揭购车，至于指定购买保险是因为按揭购车后，车辆的所有权银行也有份，因此有指定购买保险及相应险种的权利！”
目前，王女士追讨了一年多的押金在协调之下已经到账，但这次按揭购车的体验很不愉快。
相比之下，许先生的遭遇更让人“心悸”。
记者：您按揭购车后发生什么事了？
许先生：我是在14年10月份办理按揭买的车，上个月还款逾期后，几个彪形大汉突然就把我的车开走了，后来才知道是担保公司的人。现在我把按揭尾款交清了，可他们一直没把车还给我！
也是懵圈了，一言不合，把车就拖走了？
钱不是问银行借的吗？
担保公司又是做什么的呢？
许先生后来缴纳了按揭尾款，为什么又迟迟不给车呢？
业内：
“走担保公司相对而言费率会比较高，担保公司同样承担这辆车的违约责任，因为他的钱也是来自于银行。比较之下，直接向银行借钱最安全，银行一旦你还不上钱，会有律师给你发律师函，你只要跟律师协商就行了。担保公司不一样，他承担的风险会更高（做事情尺度就更大）；”
按揭资质不一样，办理按揭会有不同后果——
一是通过银行直接做按揭；
二是资质不够，需要担保公司进行担保；
通过担保公司按揭的用户，一旦有逾期还款行为，可能会被扣车，除了结清余款外，还可能有一笔不菲的费用产生！名曰“拖车费”、“管理费”等。
王永皓律师说：
“管理费和拖车费，首先要看合同上有没有约定，如果有则要尊重合同约定；如果没有约定，对方也不愿意协商，，一是可以向属地工商部门反映，经营上是不是有不规范的地方；；”
有人悄悄告诉记者，按揭购车是超前消费，这样就能用买车的钱做其他投资啊！车贷利率比保本理财利率还低，这是机会！
真是这样吗？
李先生干脆给我们提供了一张按揭购车清单——
记者：给你这张单子的时候销售说了什么？
李先生：销售顾问说，“利息一个月588，3年下来21168，贷款200500，每年只要3%的手续费，保本理财的收益超过这个（注：把购车钱拿来买保本理财都行）非常划算！”
银行业内人士说：
“从单子上看，3年利息是21168元，每年利息是7056，年利率是3.5%左右，的确是正常利率，但是加上了3%的手续费（可能会更多），最后支出的实际“年利率”达到了6.5%左右，费用已经超出了4s店销售所谓的保本理财年收益了。”
（注：以上投诉人信息均来自开吧，为保护隐私当事人为化名）
按揭购车，您会选择吗？
“我的汽车有话说”进行了话题投票，结果如下——
您会选择按揭购车吗？
共有1251人参与了投票，其中449赞成按揭买车，805票反对；
在交通91.8官方app开吧中，
赞成的声音这样说——
也有反对的声音——
在对杭州某主流品牌4s店做了采样调查后，我们制作了两张表格与大家分享——
图1：购车按揭比
图2：不同价位车辆选择按揭的比例
以下高能
重点关注——买车按揭到底行不行？
凡事有利弊，
按揭买车的利弊又在哪里？
提前享受，提早升级。
通过按揭方式购买，无需等有了全款才考虑购车，如：10万元的存款，全款买自主品牌，按揭可以买到豪华车。
降低钱贬值带来的影响。
物价不断波动，钱也会贬值，当下的20万跟三年后的20万不等值。
按揭省出的钱，可通过理财赚钱。
理财就是，除了自己赚钱，还用钱去赚钱。全款购车，省下的只是利息；而按揭购车，将省下的钱去理财，就是用钱来赚钱。
按揭比全款购车繁琐。
提供个人资料、银行审批签约、等待放款等，如工作较忙，比较浪费精力和时间。
按揭会增加费用。
按揭与全款比会增加费用。一是利息，二是手续费，哪怕是零利率，相对全款而言还是会多2%-10%的费用。
按揭会对过户有影响。
在按揭的期间，车辆通常处于抵押状态，此时汽车无法交易、过户。如果这时候想卖车卖或过户到其他地方，就只能把车辆的贷款先还清。一来耽误了过户时间，二来之前交的手续费和利息会亏损。
对于按揭购车利弊，评论员俞柏鸿认为：
“目前按揭购车形式五花八门，收费项目多而不明，也没有统一的标准，担保公司的介入给人感觉更是乱上加乱！为什么某些人、某些公司会胆大妄为？显然他们找到了法律的漏洞，设置了各种收费项目，避开了法律。这类乱象，不仅加大了消费者的消费负担，也扰乱了汽车销售市场的秩序。面对这样的情况，，金融部门同样要规范按揭购车，而公安机关也应该查一查，依法打击存在在汽车按揭销售中的欺诈行为！”
购车是否按揭？
应该分情况看待
首先，如您工作很忙，也没什么别的重大投资的，建议你全款购车，能省时间省些利息。
其次，如您经常理财，时间也较充裕，可以考虑按揭购车。
保本理财产品，年化收益通常在4%—5%，非保本收益更多。
目前的汽车按揭，一般的年利息都不超过4%，如手续费合理，两项相加在承受范围内，就相当于还能继续赚点钱，何乐而不为。
最后，如您是自己做生意，资金周转起来才会有更多收益，在规避风险前提下也可以办理按揭购车。
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按揭购车本是好事，更要加强规范，让大家获益！
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