紧急提醒:零首付不是「馅饼」,是「陷阱」!

近两年最火的与购车有关的词条应该就是“零首付购车”、“超低首付购车”、“1成首付弹个车”诸如此类。毛豆新车网，弹个车等互联网租买车平台以及各地大小汽车销售公司也此起彼伏，广告语漫天纷飞。

到底是“馅饼”还是“陷阱”？

面对如此走心的文案和宣传片，不花一分钱，就能把汽车开回家。这样的“好事”听着的确很有诱惑力。但是天下真的有如此免费的午餐吗？最近小编询问了懂行的朋友小M，了解其中的内幕。

●有预期收入但暂时资金短缺的人（过几年肯定能买得起车，但现在买不起，只是想提前消费一下，有车跟没车差别很大啊，比如泡妞……）；

● 想通过各种方法低息贷款出来投资的人（抱着银行的钱不用白不用，以后钱不值钱的）；

●不管他三七二一，先消费再说的人；

● 欠了高利贷，拆东墙，补西墙的人；

当然不实惠，而且是非常不实惠。这本身就是一个巨大的金融消费陷阱。

我们就以英菲尼迪qx60为例，算一笔账。

付款分了3部分：

先是首付一成5.18万＋手续费6000＝5.78万

第一年的租金是10998×12＝131976，尾款是395100

总支出是57800＋131976＋395100＝584876

看上去只多了37405，好像还可以接受。

那我们算算利率：

全款买车价547471－弹个车首付价57800＝贷款总额489671

这部分钱可以等同于两份贷款。

其中一年后一次性付出的395100，相当于一个一年期整贷整还的贷款。

现在市场上一般的银行一年期贷款利率是5.88，我们就按6%算。

395100÷1.06＝372736也就是说，相当于你向银行贷款372736，

一年后本息395100一次性还清的。还剩下489671－372736＝116935

这部分钱相当于做了一个12期的分期付款，弹个车是每期10998，相当于年化利率

多少呢？

22.9%！22.9%！22.9%！

这比一般高利贷也不差什么了。如果是一般家庭，让你借高利贷买车你肯定不干，但是我们通过这种方式，让客户接受了很高的利率还不自知。而且首付一成，明显针对的就是资金不充足的客户，诱导他们提前消费，高利率贷款消费，透支他们未来的资产来盈利。

其实，很多客户并不会仔细去了解贷款总费用和全款购车其中的差别。即使了解了，在短期刺激消费，长期影响收敛的心态下，也会选择分散经济压力，优先享受。但是，很多公司还有后手，下面的金融陷阱极为隐蔽，更不容易被识破。

【前期铺垫】

前期铺垫无非是广做宣传，走心文案、爆款宣传片、地推、广告公司，一个不能少......

【中期套路】

客户来了，我们会告诉他们，确实是“零首付购车”，由我们来垫资付首付，客户只需要配合用信用卡把首付套现回来，然后每个月付首付就可以了。这个时候我们会告诉客户配合我们去贷款，确保能贷得最多，利息最低。（我们抓住低成首付购车的人，资金不足，能省则省的心理）。

然后，让客户填写三份资料：①申办信用卡表格和客户信息；②代购买车手续委托书。有时候还会去公证处做个公正，其实就是给我们自己加个护身符，以后闹到法庭也有的说； ③出借合同。但是不填出借人，客户一般也不太在意，让签字就签字。

车也到了，证件也办好了，我们当初垫资付的首付、还有手续费，你总得给我吧。客户既然选择了零首付购车，肯定没有钱付首付啊，怎么办呢？有我们服务呀，去银行抵押贷款。银行业务员每个月本来就有放贷款的任务，又看到客户开了一辆新车，别提到高兴多安心了，马上就办好了抵押贷。贷款下来后，我们之前垫资的首付钱就回炉了。到了这个阶段，我们已经稳赚不亏了。但是搞套路的人，哪有这么轻易满足呢。

【终极大招】

到了这个阶段，车也到了，首付也给了我们了，客户悬着的心也差不多落下来了，开始开着小车美滋滋的浪了。觉得事情按部就班的完成了，剩下的就是每个月还款的自然流程。

而就在这个时候，我们会找理由把车开走，理由无非是要走公司内部的验车手续等等。等车拿到后我们就找小额贷款公司去做抵押贷款。

讲道理，抵押过的车辆不能再次抵押，但是谁叫我们不讲道理呢。小额贷款公司一般不会去查。运用这个办法一般都能贷个3-5万出来。多去几家贷款公司，几十万就出来了。更狠的，我们会直接用客户当初填的空白出借合同，直接贷款。

到此，还没有结束，还记得我们让客户办理的信用卡和个人资料不？

我们会将申请表处理一下，把电话、邮寄地址换成我们能掌握的，但名字身份证号还是客户的，然后找审核不严的银行再申请大额信用卡。像这种有车的用户，银行一般给50-100万的额度。信用卡到手后，我们就开通直接套现。

【客户的损失】

如果我们仁慈一点，把车会还给客户，他一个月后，会接到三类催款电话：①抵押贷款每月还款；②我们私下办理的信用卡还款；③无数小额贷款公司每月还款。

客户会被突如其来的账单搞得不知所措，欲哭无泪......

据了解，由央行和银监会联合公布的《汽车贷款管理办法》第二十二条规定，贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%，也就是说，“零首付”是不被法律允许和认可的，属于违规违法行为。并且零首付车通常都是库存的抵押车，采用这种不合理不合法的办法进行销售，购买风险很大。

，天下没有免费的午餐，消费者切莫贪图小便宜。购车要到正规的汽车销售店或展厅，分期购车可向银行咨询或向厂家金融直接申请。

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