“馅饼”还是陷阱?揭秘现金贷“一个身份证就能借出几千块”背后真相 ‖ 互联网金融

　　“一个身份证就能借出几千块”的现金贷，。１１月２１日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室下发“特急通知”，要求即日起一律不得新批设网络（互联网）小额贷款公司，禁止新增批小额贷款公司跨省（区、市）开展小额贷款业务。这意味着，。

　　借款千元钱１年滚成万元债

　　根据２０１５年８月最高人民法院出台的相关司法解释，借贷双方约定的利率如果超过年利率３６％，超过部分利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率３６％部分的利息的，人民法院应予支持。

　　然而，“新华视点”记者调查发现，在非银机构发行的现金贷类产品中，费用高昂、定价随意、罚息极高等问题普遍存在。原本是普及大众、惠及百姓的金融服务，可能一不小心就变成处处是“坑”的金融陷阱。

　　记者在一个名为“现金白卡”的现金贷ＡＰＰ里看到一款“有品钱包”产品，称１０００元的１４天借款，要提前收取利息和费用１５０元，到账金额８５０元，到期还款１０００元。计算下来，相当于年化利率高达３９１％。如果逾期的话，每天还要额外支付逾期费２．５％。就是说，只要一年，１０００元的本金就会滚成约１万元的债务。

　　星合资本董事长郭宇航认为，目前现金贷因存在息费不清、罚息过重等问题，很容易沦为“掠夺性借贷”。“掠夺性借贷”主要指利用欺诈、误导等信息不对称，使借款人对借款条件了解不充分的情况下接受贷款。

　　“一些现金贷用户通过多头借贷，一个月的负债很容易达到三万到四万元。如果找贷款中介帮忙，负债还可升至五万到六万元，给其个人和家庭造成了不小的负担。”郭宇航说。

　　骚扰、辱骂、送花圈，暴力催收竟然成“核心竞争力”

　　“一个远方亲戚借现金贷逾期了，结果催收的电话、短信一直打给我和其他亲戚，短信上各种言语诅咒，还说要送花圈之类的，实在令人气愤。”上海市民蔡英为此报警。

　　正如金融业内人士所言，现金贷的“核心竞争力”就是不择手段的催收能力。广州互联网金融协会会长方颂认为，大部分现金贷公司在开展业务时，并没有将事先风险防范放在首位，而是以催收为主。“这种业务模式，极大地影响了社会的稳定，进一步加剧了弱势群体的财务困境。”

　　－－形同虚设的事前风控。“如果你的身份证丢了，赶快去挂失补办，否则你可能莫名其妙地背上一笔债务。”深圳某银行负责人透露，从事现金贷的公司通常采取批量审核，一次就能审几百个，风控几乎没有。“一个身份证就能借出几千块。”

　　－－不择手段地催收。记者体验多家现金贷平台发现，进行借款操作时，不仅要让平台获取通讯录权限，还要输入手机运营商的服务密码。强制性授权获取个人信息，为的就是能够用各种方式进行催收，正如蔡英所遇到的烦恼：一人欠款全家“连坐”。

　　－－金融ＡＰＰ用户信息安全堪忧。记者采访得知，用户资料在现金贷平台、中介之间进行倒卖早就不是秘密，甚至还明码标价。

　　移动互联网系统与应用安全国家工程实验室高级安全研究员朱易翔指出，在有关测试中发现，多个互联网金融ＡＰＰ安全问题严重，外部技术人员能够轻易获得用户信息，甚至可以轻易调用客户资金。

　　，第一步堵住现金贷企业增量

　　互联网金融具有金融业和信息业的双重特点，其快速发展降低了金融服务的门槛，。

。，技术监测发现，当前从事现金贷业务的平台有２６９３家。其中，利用网站从事现金贷业务平台最多，数量为１３６６家。市场数据显示，截至９月底，全国已获批２３７张网络小贷牌照，以及２２张尚在发起状态的网络小贷牌照。

　　中国人民大学重阳金融研究院高级研究员董希淼认为，停止批设网络小贷牌照，，很多规模大的现金贷平台就是利用网络小贷牌照在放贷。也就是说首先要堵住现金贷企业的增量，下一步整顿存量。

　　郭宇航建议，在后续的治理中，，建立网贷行业第三方数据共享平台，以掌握共债数据，避免一些借贷人利用信息不对称套取借贷，不断积累行业风险。此外，也要在创新业务和传统金融间筑牢防火墙，避免银行、信托等资金过度涌入，进一步激发行业的放贷冲动。（记者刘开雄 王淑娟 吴燕婷 李延霞）

，畸形现金贷到底埋了多少坑？

利率极高、暴力催收、平台坏账率极高……有关现金贷风险的报道频现报端。近日，记者从广州互联网金融协会了解到，协会在清理整顿106家会员单位（其中网贷平台35家）现金贷业务时发现，有两家平台与现金贷机构合作，其现金贷业务规模分别约500万元、1000多万元。

　　除此之外，记者在采访中发现，至少还有3家在广州注册的公司涉及现金贷业务。此外，大量外地注册平台及小额贷款公司等涉足现金贷，这些构成了广州现金贷业务的主体。

　　畸形的现金贷业务满天飞，但真查起来，隐匿于互联网上的现金贷却四处“躲猫猫”，这次协会首次对现金贷业务进行摸排，揭开了全国现金贷业务的冰山一角。

　　以现金贷之名，行高利贷之实

   现金贷，就是小额现金贷款业务的简称，目前业内对于现金贷没有明确定义，一般泛指具备无抵押、无担保、无场景、无指定用途，借款与还款方式灵活，可快速到账等特点的小额信用贷款。从2015年开始，现金贷平台在我国遍地开花，发展却参差不齐。

　　刚参加工作不久的小张，月底钱包紧张，在浏览网页时看到现金贷广告，毫不犹豫地点击进入，申请5000元借款，借款周期15天，月息4%，但到账金额却只有4800元（200元以砍头息的形式被借款平台扣除），还款金额5300元。

　　借5000元半个月，300元的利息看似不高，可以应付。但是借款周期换成一年，还款利息就要2400元，实际借款利息高达54%。

　　“畸形现金贷最突出的表现是利率畸高。”广州市、广州互联网金融协会会长方颂介绍，现金贷的初衷是帮助难以享受到金融服务的部分群体解决临时急用的资金需求，但变相成高利贷后，有违初衷。

　　从媒体报道和协会掌握的情况来看，畸形现金贷平均利率为158%，最高的发薪贷利率高达598%，实质是以现金贷之名行高利贷之实，严重影响市场经济秩序。

　　“消费者要特别注意计息方式，对于现金贷常用的日息、月息的计息方式，要注意换算成年化借款利率，看看是否超过36%。”方颂介绍说，法律规定，年化利率超过36%部分的利息约定无效。

　　但是，一些不合规平台却变着花招来提高借款人利率，比如，小张遭遇的砍头息，就是在给借款人放款时，从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额。

　　“若发现这种现象，借款人要注意，借款本金应以你实际收到的借款金额计算。”方颂提醒道，签订借款协议前，要看清合同条款，不要掉入高利贷、砍头息圈套。

　　利滚利计息，平台无视贷前风控

   在银监会下发的现金贷排查名单中，共列出了429个APP、72个微信公号、117个网站开展现金贷业务。据估算，目前整个现金贷行业的规模在6000亿到10000亿元。

　　据广州互联网金融协会了解，现金贷行业坏账率极高，普遍在20%以上。不少现金贷平台的风控基本为零。

　　“在坏账率极高的情况下，平台往往通过不合理的高利率覆盖高坏账率，导致平台无视贷前风控，随意放贷。”方颂介绍，部分平台大力招聘线下人员，盲目扩张，且放款随意，部分平台借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可借款。

　　此外，一些平台常采取利滚利计息方式让借款人陷入负债危机。一旦借款人逾期，平台将收取高额罚金，同时采取电话“轰炸”其亲朋好友或暴力催收等手段。当部分借款人在一个平台上的借款无法清偿时，只能被迫转向其他平台借新还旧，使得借款人负债成倍增长。

　　“这不仅加重了借款人负担，还产生非法催收和暴力催收问题，和普惠金融的目标背道而驰。”方颂表示，尽管本次只排查出广州少数几家平台涉及现金贷业务，但是并不表明广州的现金贷问题可以等闲视之，因为还存在大量的区域外注册平台和小额贷款公司在广州开展现金贷业务，虽然这些不在协会本次摸排之列，但他们暴露的问题值得各界高度警惕。

  ，现金贷行业利率过高、野蛮催收、滥用个人信息等问题层出不穷。4月10日，银监会下发了《关于银行业风险防控工作的指导意见》，明确提到做好现金贷业务活动的清理整顿工作。

　　对此广东银监局表示，广东将进一步规范相应机构依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传；严格执行关于民间借贷利率的有关规定，杜绝违法高利放贷及暴力催收等不良现象。

　　针对广州互联网金融协会查出来的两家平台，虽然涉及现金贷规模不算大，但协会已通过窗口指导提示风险，指引其规范开展业务。其中一家会员与现金贷机构合作，现金贷业务规模约500万元，目前该平台已对存量业务进行处理，逐步缩减规模，存量业务预计将在6月底清理完；而另一家涉及现金贷平台业务规模约1000多万元，主要面向外地开展现金贷业务，目前也在收缩规模。

　　据了解，协会将加强对现金贷业务的数据及舆情监测，无论是本地还是外地平台，若发现涉嫌恶意欺诈、虚假宣传、暴力催收等违法违规行为，协会将及时通报互联网金融专项整治小组和有关管理部门。

　　“欢迎广大市民通过广州互联网金融协会官网的举报平台对现金贷违法行为进行举报。” 方颂说。