亲爱的,从天而降的从来不止是馅饼

喂喂喂，水湄你是来写文章的，还是来讲幼儿睡前故事的啊？

对不起啊，重新来。

从前有座山，山上有座庙，庙里有个老和尚，老和尚对小和尚说：“庙里快要断粮了，其实在后山有个山洞，山洞里有一棵人参果树，500年一开花，500年一结果，你赶快去摘一个我们俩吃，吃完一辈子都不会饿了。”

于是小和尚弄了一个火把，钻进黑漆漆的山洞，终于摸索着找到了人参果树，哎呀不巧，500年没到，人参果树既没开花也没结果，不过小和尚摘了一些叶子，下山卖给了熊大官人，也换了好几担米吃。

喂喂喂，水湄你是来捣乱的吧，赶快写正文。

好吧，正文就是，小和尚弄了一个火把，钻进黑漆漆的山洞，终于摸索着找到了人参果树，他的脑袋里只想着人参果树，只想着填饱肚子，他的眼里只能看到人参果树。可是，那个山洞其实是一个旧军火库，里面藏着的，是满满几百桶的，拿着火把进去，实在是危险。

那各位读者是不是会问，呸，谁说不危险啊？这小和尚只是运气好而已。

对啊，虽然小和尚安全地出来了，虽然你也安全地拿到理财产品的本金和收益了，但这是否就意味着，银行理财产品就没有风险了呢？

终于说到了银行理财产品这件事，银行理财产品是什么？号称银行理财产品的投资对象，虽然有着这样统一的名称，其实不只是一样产品，而是千奇百怪的各种投资组合。

简单来说，所谓银行理财产品，银行仅仅负责对外募集资金，而投资行为是由银行的各个合作伙伴完成的。这些合作伙伴可能是银行集团内部的投资部门，也可能是合作的基金公司、人身保险险种公司、外汇公司，甚至是高利贷公司。

举个例子来说，你家隔壁的王大爷，做你家邻居二十几年了，天天出门回家都打个照面，你觉得他挺值得信任的。有一天，王大爷来问你借钱，钱借得还不少，10万。你问他：“借钱干吗啊？”他回答说：“你管我拿钱干吗啊，年底我连本带息还给你不就行了吗？”请问，虽然你对王大爷有一定的信任度，正如你对银行有一定的信任度一样，但是这钱你敢借吗？

如果王大爷告诉你，这10万元他用于买车，这款车正好最近打折，但他手上没有现金，年底王大爷公司会发年终奖10万元（王大爷的公司真土豪），到时候他不但把10万元还你，再付你5000元的利息。你了解到王大爷所在公司实力挺强的，5000元的利息也有一定的诱惑力，风险不大，所以你就把钱借给了王大爷。

第二种情况。王大爷说这10万元他用于去欧洲旅游（王大爷真时髦啊），他手上同样没有现金。但是年底时，王大爷的儿子王大发会孝敬王大爷10万元，到时候王大爷还是会把10万元还你，还给你5000元的利息。可是你了解到王大发自己开了个小公司，生意时好时坏，所以年底有可能赚100万元，那时候给王大爷10万元自然不在话下，但是也可能生意不好一分钱不赚，这个时候王大爷就有可能没法还你的钱。这件事的风险就比较大，你的钱借不借就要自己再三衡量了。

明白了吧？银行就是这王大爷，都承诺要给你多少多少收益，可是银行理财产品的背后，到底是王大爷那个实力强劲的公司，还是王大发那个新开的小公司，风险到底是大还是小，你根本不知道。

眼睛里只看到收益，而忘记风险，是投资的大忌。你在购买银行理财产品的时候，就如同那个小和尚钻进了黑漆漆的山洞，心里只想着人参果树，而忘记了去看看山洞里到底有什么。

一般来说，投资的风险跟收益是成正比的，投资对象的收益越高，风险就越高。如果有人跟你说，这个投资对象根本没风险，但是每年的收益回报高达20%，那请你赶快叫上水湄来看上帝。

银行理财产品的风险在哪里呢？银行理财产品的风险在于，你根本不知道风险是大是小。因为银行从来不会告诉你，你买的这款理财产品，到底是投资在货币基金、债券基金，还是投资在股市、外汇或者贵金属和期货产品上。银行也不会告诉你，资金分配的比例是多少，是由谁决策投资的，决策投资的这个人曾经做过什么靠谱、不靠谱的项目，等等。

你就像那个拿着火把钻进装满的山洞的小和尚，一次两次，有可能拿到人参果树的叶子下山卖了换米吃。可是五次十次，说不定哪一次火把就引燃了火药，然后把你炸得粉身碎骨。

当然，银行理财产品不至于把你炸得粉身碎骨，但是本金损失还是很有可能的。以前没有银行理财产品违约，并不代表以后没有，正如拿着火把进入山洞的小和尚，一次安全出来，并不代表每一次都可以安全地出来。

2013年12月底，中诚信托的一款产品——“诚至金开1号”公告所有投资者，无法按照预期值兑付当期收益，这款产品正是工商银行承销的。在网上搜到，这款募资30亿的产品，当初预计收益是9%〜11%，主要投资于山西某煤矿集团，而随着该煤矿集团把这些钱都投入民间高利贷而且血本无归，信托基金的资金只剩下不到5亿元。工行已经公开宣布不会为其托底，如此一来，投资者将面临血本无归的状况。

总之，从前有座山，山上有座庙，庙里有个老和尚，老和尚对小和尚说：“不要总想着人参果可以延年益寿、叶子可以卖钱，也要想想寻找人参果的山洞里到底有没有危险。你要学学我，虽然有可能你找到人参果不会分给我，也就意味着我的收益为零。但是因为我自己不去山洞里，我的风险也就降为零了，老谋深算，还要学学我老和尚。”

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